“三农业务我承认是有风险的，而且风险比较大，风险管控的难度也很大。”8月12日，农行风险管理部总经理宋先平坦言。

　　风险管理部是农行在此次组织架构改革中新设立的部门，成立于去年11月。在此之前，贷款风险的防范职能分散在农行各个信贷部门，风险管理的独立性和专业化程度较低。

　　构建集中、垂直的风险管理组织架构，正是农行此次改革的重中之重。作为完善风险管理体系的一部分，农行还在今年7月份成立了授信执行部。

　　去年中央金融工作会议确立了农业银行“面向三农，商业化运作”的原则，因而防范三农业务的风险变得更为迫切。此外，今年以来宏观经济增长有放缓趋势，房地产等行业的风险在增大，这是农行及整个银行业都面临的共同挑战。

　　直面“三农”业务风险

　　根据农行公布的数据，截至2008年6月末，农行人民币不良贷款余额为8231亿元，占比22.41%，其中相当部分是涉农贷款。

　　宋先平认为，农行资产负债表上的不良贷款有相当一部分是政策性的，对于正在开展的商业性三农贷款并没有太大借鉴意义。

　　他介绍，农行目前的政策性涉农不良贷款有三块，首先是农发行、人民银行划转到农行的不良贷款，如之前的扶持粮食企业贷款，不良率高达80%—90%。第二则是人民公社解体的时候，农行对生产队的贷款划到了农户名下，现在这部分贷款还在农行账上。第三是农业银行发放过一些扶贫贷款，这部分贷款质量也比较差。

　　农行自去年9月开始，选取了八个省开展面向“三农”金融服务试点，第一阶段试点已于今年5月底结束。在“三农”业务领域的深耕使得风险管理的难度比以往更大。

　　与其他商业银行近年来大量上收贷款审批权相反，农行扩展三农业务的一条重要措施就是向分支行放权，下沉经营重点，扩大审批权限，让基层行能放贷。根据他们制定的《三农信贷业务授权管理办法》，“三农”信贷审批权被全部授予一级分行，500万-3000万元的中小企业和农户贷款审批权授予二级分行、县支行，绝大部分“三农”业务在二级分行以下办理。

　　另一方面，农行要扩大三农业务，必然要在基层增设网点，这又将进一步加长管理链条，增加风险点。宋先平介绍，三农贷款主要在县和县以下，而这一级的机构主要是县支行，县支行以下有分理处，甚至分理处下面还设有储蓄所,很难将管理链条缩短。