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村镇银行逐鹿湖北农村金融市场
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http://www.csh.gov.cn 2008年10月12日 中国农产品加工网 |
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编者按金融服务“三农”受到了国家、社会和金融业的广泛重视。在其发展过程中取得了哪些经验？存在着什么问题？在改革开放30年之际，还应从哪些方面进一步推进农村金融的发展，更好地促进社会主义新农村建设？记者日前走访了素有“鱼米之乡”的湖南和湖北两省，采写了一组来自农村的报道，以展示新农村建设成果和经验，反映农村金融市场和金融服务的新貌。
从无到有，从少到多，作为新生的农村金融机构，一年多过去了，村镇银行的出现给农民带来哪些利益，又给农村金融市场带来了怎样的变化？日前，记者来到了村镇银行争相逐鹿的湖北。
渐入人心的村镇银行
9月的仙桃，时近深秋，却依旧山青水绿，宛然一幅清雅的水墨画。仙桃市郭河镇印家湾村，一座座现代化鸡舍整齐而洁净。
程义涛，是当地以养鸡闻名的农户。去年，他从仙桃北农商村镇银行获得了20万元贷款，养了18000多只鸡，年收入近20万元。尝到了甜头的他今年又向银行申请并获得了贷款，在这笔贷款的支持下，他又买了一个鸡场，一共养了近4万只鸡。提到获得的这两笔致富贷款，他对仙桃北农商村镇银行赞不绝口：“村镇银行审批程序快、服务好，真正是我们农民的好帮手。”
据了解，在村里，不少今日的养鸡大户，最初都是没钱买鸡和饲料、缺乏抵押、贷款困难的农户，是村镇银行给大家解了围。仙桃北农商村镇银行推出的“协会＋农户＋银行”授信模式，解决了农村地区无担保抵押、农户贷款难的问题，目前该产品已累计投放400余万元支持当地养鸡户。
2007年4月，注资1000万元成立的仙桃北农商村镇银行，是中部地区和湖北省的第一家村镇银行。自成立以来，该行在迅速了解和把握仙桃“三农”经济发展的现状和农村金融市场的基础上，创新服务方式和产品结构，为当地农业量身开发信贷产品，信贷投放行业包括种植、养殖、饲料加工、农户三产经营及小加工行业等，担保方式包括抵押、担保公司担保、企业担保、个人信誉担保、农户联保等。今年5月，该行又与湖北通威农业担保公司签署了合作协议，适时推出了“担保公司+农户+银行”的授信模式，为仙桃水产养殖产业链的养殖户和个体经营户提供金融支持和信贷支持，目前这种模式已经发放贷款500万元，直接或间接为当地1000余户农民提供了信贷支持，使2000余农户直接或者间接受益。
与仙桃北农商村镇银行一样，看好湖北农村金融市场，并积极参与竞争演绎群雄逐鹿的还有另外几家村镇银行。2007年底，全国首家外资村镇银行——湖北随州曾都汇丰村镇银行开业。
曾都汇丰村镇银行行长朱涛表示，农村金融市场前景广阔和竞争不足，给汇丰提供了很多市场机会。进入湖北的曾都汇丰村镇银行对农户的贷款业务主要面向“企业+农户”生产模式中的农户，以突出农业产业化龙头企业对农村经济发展的引擎作用。作为一个新银行，我们在当地没有客户基础，没有布点网络，只能从自己熟悉的企业业务做起。农业是个高风险的产业，我们正在依靠汇丰专门从事农业、小额信贷业务的专家团队，深入考察当地情况，研究设计既能有效控制金融风险，又能满足农民多样化需要的金融产品。朱涛还告诉记者，曾都汇丰村镇银行将在3到5年内建立几百人的业务团队，深入家家户户，将网点延伸到农户家门口。
嘉鱼吴江村镇银行是全国36家村镇银行试点单位之一，也是在湖北开业的第三家村镇银行。据该行负责人介绍，开业不足一年时间，银行发展势头良好，支农力度也日渐加大，到8月底，贷款余额达2111万元，累计发放贷款3180万元，贷款比年初增加1929万元，当年新增贷款占嘉鱼县新增加贷款总量的57.4%。
喜人的"汤水效应"
湖北银监局局长李怀珍告诉记者，到2008年8月，湖北省有8家村镇银行开业，村镇银行数量居全国之首，占全国已开业的41家村镇银行总数的19.5%,目前在支农方面村镇银行已呈现出了信贷决策高效、定价机制灵活、控制机制新颖、市场定位明确的特点，支农效果明显。
"设立村镇银行更重要在于引入机制，激活农村金融市场。"李怀珍对记者说，从当前农村金融供给充分性情况看，主要缺的不是机构和资金，而是与"三农"经济发展相适应的体制、机制。因此，作为试点省份，湖北省在落实发起人时，不仅仅引入机构、引入资本，更主要的是引入新的经营管理理念和新的管理机制。
经过一年多的实践，村镇银行"汤水效应"日渐显现。村镇银行在运行中充分发挥了信贷决策链条短、发放贷款快、经营机制灵活优势，切实有效地提升了农村金融整体服务水平。在设计贷款品种时，村镇银行根据产业品种的不同，分别从额度、期限、还款方式及利率等方面为农户量身定做，对农户进行差异化管理，使农户灵活使用贷款资金。
数据显示，截至今年8月末，湖北省全省村镇银行各项存款余额31394万元，各项贷款余额12316万元，贷款全部投向"三农"且无一笔不良贷款。累放农户贷款548笔，金额9660万元，累计发放涉农中小企业贷款137笔，金额4252万元。湖北银监局有关人士表示，在积极支农的同时，村镇银行自身也获得了很好的发展。
积极应对成长的烦恼
近年来，湖北省对农村"少取多予"，"放活"县市，推进了县域经济较快发展，农村金融市场已经显示出强大的吸引力。作为中部地区新型农村金融机构试点省份，湖北省积极引入各类治理结构先进、机制灵活的银行业机构到湖北农村发展，同时在加强风险控制的基础上，积极为其争取政策、创造环境。
在一系列优惠政策积极扶持下，村镇银行焕发了生机和活力。为了支持村镇银行持续健康发展，湖北省日前下发了《省人民政府办公厅关于支持村镇银行发展的通知》，明确了从2008年至2012年，村镇银行比照有关农村信用社的税收优惠政策执行。通知还对增强村镇银行支农实力、减轻村镇银行负担等问题进行了明确规定。
然而，村镇银行的发展也面临着一些问题与困难。有关人士指出，村镇银行作为主要为"三农"服务的地方性金融机构，面对的是小额分散的客户，经营成本和经营风险大，需要营造良好的环境，下一阶段还需要从税收政策、差别存款准备金等方面给予村镇银行一定扶持，以促进新型农村金融机构的快速繁荣。
在采访中记者发现，尽管面向农村地区放贷，但村镇银行较偏重于向种养大户和农业企业或者担保明确的农户发放贷款。业内人士指出，这主要是因为目前养殖风险集中在银行和客户身上，农业保险不足，担保机制不健全，所以不少银行对这类贷款暂不敢介入。接受采访的村镇银行的有关负责人也表示，希望政府能组建担保公司，同时加快推进农业保险。
此外，资金短缺成为现阶段不少村镇银行的"通病"。据了解，资本金少，加上村镇银行成立时间短、网点少，在储户分散的农村市场很难组织存款是"资金紧"的主要原因。要解决资金缺乏问题，有关专家指出，村镇银行一方面应想尽办法吸纳存款，积极宣传自己，让人们开始逐步认识接受这一"新生事物"，并乐于走进村镇银行；此外，必要的政策扶持和资金支持也很重要。
金融机构纷纷抢摊中部的"大战"还在继续，随着更多新型农村金融机构开设到广阔的田间地头，农村金融市场将上演更为精彩的"群雄逐鹿"。
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